با توجه به شرایط سخت و دوندگی‌های فراوان برای دریافت وام از بانک‌های دولتی و خصوصی، و مسیر پیچیده و طولانی سنجش رفتار مالی متقاضی (مانند ارائۀ ضامن معتبر، چک یا سفته، گواهی کسر از حقوق و سپرده‌گذاری و مدارک گوناگونان)، پرداخت وام بدون ضامن از سال 1400 به دستور وزارت اقتصاد و دارایی کشور، به تمامی بانک‌های کشور تکلیف شده است. بر اساس این مصوبه، وام بدون ضامن در دستۀ وام‌های تکلیفی بانک‌ها قرار می‌گیرد. متقاضیان می‌توانند برای دریافت این وام از بانک‌ها و نئوبانک‌ها و مؤسسات مالی و اعتباری اقدام کنند.
وام بدون ضامن چیست ؟
برای دریافت وام بدون ضامن، هیچ نیازی به ضامن معتبر نیست، و راحت و آنی، به صورت حضوری و غیرحضوری (از طریق اپلیکیشن‌های بانکی و نئوبانک‌ها) پرداخت می‌شود. در این شیوه از وام‌دهی، بانک‌ها هیچ ضامن و شخصی غیر از متقاضی وام را در ضمانت پرداخت اقساط شریک نمی‌کنند، و بازپرداخت اقساط با اعتبارسنجی تضمین می‌شود. یعنی اعتبارسنجی در وام بدون ضامن، جانشین ضامن معتبر است.
اعتبارسنجی
اعتبارسنجی یعنی بانک مورد نظر، رفتار مالی متقاضی دریافت وام را بررسی کرده و با استفاده از فرمول‌های از پیش تعیین شدۀ بانک مرکزی، رتبۀ اعتباری هر فرد را تعیین می‌کند. رفتار مالی، شامل وضعیتِ پرداخت اقساط وام‌ها، چک‌های برگشتی، بدهی جاری، بررسی فیش حقوقی، بدهی‌های مالیاتی و گمرکی، و تعهدات مالی است.
نحوۀ اعتبارسنجی
رتبۀ اعتباری پس از تعیین اعتبارسنجی و مبلغ وام در سه درجۀ A و B و C تعیین می‌شود. برای مثال خیلی از بانک‌ها برای رتبه‌های A و Bوام 50 تا 100میلیون تومانی را بدون ضامن، ولی با دریافت چک و سفته پرداخت می‌کنند. ولی افرادی که رتبۀ اعتباری آنها Cباشد، از 5 تا 10 میلیون تومان وام بدون ضامن دریافت خواهند کرد و برای مبالغ بیشتر باید یک ضامن معتبر ارائۀ دهند. اقساط پرداخت نشده و عقب مانده بیشترین امتیاز منفی را در رتبه‌بندی ایجاد می‌کند و پس از آن چک‌های برگشتی و همچنین رفتار مالی کسانی که فرد متقاضی ضامن آنها برای دریافت وام از بانک‌های دیگر شده است، در رتبه‌بندی مؤثر خواهد بود.
- برای افرادی که اقدام به دریافت اولین وام خود می‌کنند، امتیاز اعتباری در سامانه وجود ندارد. این افراد می‌توانند با دریافت وام و پرداخت به موقع اقساط آن، امتیاز اعتباری خوبی از خود ثبت کنند و برای دریافت وام‌های بیشتر با مبالغ بالاتر اقدام نمایند.
- همچنین افرادی که تا پیش از دریافت وام، رفتار مالی خوبی نداشته‌اند هم با پرداخت بدهی‌های جاری و پاک کردن چک‌های برگشتی، می‌توانند رتبۀ خود را در اعتبارسنجی بهبود بدهند.
ویژگی‌های وام بدون ضامن
وام بدون ضامن مناسب افرادی است که نیاز فوری به پول دارند ولی توانایی ارائۀ ضامن معتبر ندارند. این ویژگی سرعت و آسانی دریافت وام را بالا می‌برد و شبیه به پولی است که همیشه در دسترس بوده و در صورت نیاز به راحتی دریافت می‌شود.
- اکثر بانک‌ها این نوع وام را فقط به کارمندان دولتی با فیش حقوقی، بازنشستگان، مستمری بگیران و کسانی می‌دهند که حقوق‌شان به همان بانک واریز می‌شود. بنابراین افرادی که شغل آزاد و کسب و کارهای کوچک دارند یا می‌خواهند از بانکی وام بگیرند ولی حقوق‌شان به حساب همان بانک واریز نمی‌شود، شرایط دریافت این وام را نخواهند داشت. البته شرایط هر بانک در پرداخت وام بدون ضامن متفاوت است. مثلاً وام بدون ضامن بلوبانک به هر کسی که حساب بلو داشته باشد داده می‌شود.
- برخی از مؤسسات اعتباری که برای وام‌های بدون ضامن را فقط برای خرید اقساطی کالا، یا خرید از فروشگاه‌های طرف قرار داد با خود پرداخت می‌کنند. برخی دیگر از بانک‌ها و نئوبانک‌ها مانند بلو، وام بدون ضامن را به صورت نقدی پرداخت می‌کنند و هیچ محدودیتی برای آن تعیین نکرده‌اند. بنابراین متقاضی می‌تواند مبلغ وام خود را به صورت نامحدود برای هر خریدی از هر فروشگاهی در هر زمانی استفاده کند.
- سود و کارمزد وام بدون ضامن بنابر شرایط بانک‌ها و مؤسسات (مبلغ وام و تعداد اقساط) از 2 تا 23 درصد متغییر است.
- مدارک مورد نیاز برای دریافت وام بدون ضامن هم بنابر شرایط بانک، نئوبانک و مؤسسات، متقاوت است. برخی از بانک‌ها در کنار اعتبارسنجی، اقدام به دریافت چک صیادی، سفته، فیش حقوقی و گواهی اشتغال به کار می‌کنند.
بانک‌هایی که وام بدون ضامن می‌دهند
همۀ بانک‌های زیرمجموعۀ وزارت اقتصاد مکلف به پرداخت این وام هستند. این بانک‌ها، وام بدون ضامن را تا سقف 100 میلیون تومان، فقط به کارمندان، بازنشستگان و مستمری بگیران می‌دهند. با این حساب کسانی که مشاغل آزاد و غیردولتی یا کسب و کار مخصوص به خود را دارند، شامل دریافت این وام نمی‌شوند. اما وام بدون ضامن نئوبانک‌هایی مانند بلو، به همۀ افراد تعلق می‌گیرد و تمامی مراحل آن به‌صورت غیرحضوری و آنلاین انجام می‌گیرد.
وام بدون ضامن بلوبانک
وام بدون ضامن بلوبانک به همۀ کسانی که اپلیکیشن بلو را نصب کرده و حساب بلو دارند تعلق می‌گیرد. برای دریافت این وام، نیازی به ارائۀ ضامن و وثیقه (چک و صفته) و حضور فیزیکی و فیش حقوقی و گواهی اشتغال به کار دولتی و غیر دولتی نیست. پس از نصب اپلیکیشن بلو، حساب شما باز می‌شود و در قدم اول، وام 10 میلیونی با میانگین سه ماه متوالی حساب، از 3 تا 10 میلیون تومان وام به شما تعلق می‌گیرد. یعنی اگر میانگین حساب شما 10 میلیون باشد، پس از سه ماه از شروع نصب اپلیکیشن بلو، وام 10 میلیونی قابل دریافت خواهد بود. در قدم دوم با پرداخت اقساط وام 10 میلیونی، و سنجش رفتار مالی شما مبلغ وام تا 40 میلیون افزایش پیدا خواهد کرد. رفتار مالی شما در بلو بر اساس این موارد سنجیده می‌شود: اولین و مهم‌ترین عامل «خوش حسابی در بازپرداخت وام‌های بلو» است. میزان گردش مالی، تعداد و مبلغ تراکنش‌ها و استفاده از قابلیت‌ها و خدمات اپلیکیشن بلوبانک سه عامل دیگر خواهند بود. وام بدون ضامن بلو به صورت نقدی به حساب شما واریز می‌شود و هیچ محدودیتی در انتقال و خرج کردن مبلغ آن نخواهد بود.
برای اطلاع بیشتر از وام بلو اینجا کلیک کنید